יוצאים לדרך

בניגוד לתחומים אחרים המצריכים ידע רלוונטי, ניהול חשבון בנק אינו מותנה בלמידה פורמלית ורבים מוצאים את עצמם מתמודדים עם מצב זה ללא כל ידע מקדים. אנשים שכל חייהם הוקדשו לבית המדרש, הופכים בגיל צעיר לבעלי חשבון בנק. ברגע אחד הם נחשפים לעולם חדש, לעיתים רחוק ואפילו זר, של מונחים פיננסיים לא מוכרים. בתחילת חייהם הם באים לבנק, פותחים חשבון, אך אינם מודעים לאופן הנכון של ההתנהלות עמו. כדי להכיר את העולם הזה מקרוב, שוחחנו עם ר' צבי פרנק, על ההדגשים החשובים והמונחים השונים. בתפקידו, ר' צבי פרנק הוא מנהל סניף רבי עקיבא של בנק מרכנתיל בבני-ברק. במסגרת תפקידו העמיק את היכרותו עם דפוסי ההתנהלות של בעלי חשבונות. לאורך השנים הוא ראה סוגים שונים של לקוחות, ביניהם: אנשים שיודעים להתנהל נכון והחשבון שלהם תמיד בפלוס. הם מתעניינים בגובה העמלות, שואלים את השאלות הנכונות ומכירים את המונחים השונים. "אנשים כאלה, בדרך-כלל, גם מקפידים לחסוך כסף בצד", אומר ר' צבי פרנק. "רואים לאורך הדרך את האנשים מהסוג הזה. הם רגועים יותר ומוכנים להוצאות חריגות הודות לכספים שחסכו. חשוב להבין, אלה לא בהכרח סכומי כסף גדולים. לעיתים מדובר ביתרות שמצטברות, במאות שקלים בודדים מדי חודש, אשר בפועל הם שעושים את ההבדל הגדול. כל שקל מצטבר בסוף". יש סוג נוסף של אנשים. "בקצה השני נמצאים אנשים שבאמת לא מודעים להתנהלות פיננסית תקינה", הוא אומר. "החשבון שלהם מדי חודש צובר מינוסים, הם משלמים עליהם ריביות, אין להם מושג מה גובה העמלות שהם משלמים והם מתגלגלים עם יתרת חובה שהולכת ותופחת. לאור התנהלות בעייתית זו, הם ייאלצו ליטול הלוואות בריביות יקרות. בתווך, בין אלה שמתנהלים למופת לבין אלה שמגלגלים את המינוס מחודש לחודש, יש אנשים דינמיים. הם לא אשפי ניהול, אבל מודעים לחשיבות של חשבון מנוהל. לעיתים, הם יהיו עם מינוס וינסו לצמצם אותו, לעיתים יהיו בפלוס וינסו לחסוך קצת".

לא כל הנוצץ זהב

לעיתים, מגלה ר' צבי פרנק, דווקא אנשים בעלי הכנסות עקביות וגבוהות מנהלים את חשבונם באוברדרפט. "קיימת חשיבה רווחת לפיה החשבונות "הבעייתיים" נעשים כאלה בגלל הכנסות נמוכות", משתף פרנק. "לרוב, אלה שהם בעלי הכנסות עקביות וגבוהות, גם חשבון הבנק שלהם ינוהל נכון יותר. זה ממש לא מחייב. אני פוגש לא אחת אנשים שעובדים ומרוויחים יפה, אבל הם פשוט לא יודעים להתנהל נכון. הדבר הזה קיים גם הפוך – אנשים רבים בעלי הכנסות נמוכות מצליחים לשמור על המסגרת התקינה הודות להתנהלות נבונה, אנליטית וחסכונית".

מה זה אומר ניהול נכון של חשבון הבנק?

"ניהול נכון מתחיל בידע", אומר פרנק. "זה לא כרוך בלמידה מתמשכת ולקיחת שיעורי כלכלה. זה נטו תשומת לב, ירידה לפרטים ופיקוח מתמיד על החשבון. אנשים שמתנהלים נכון, לרוב מתנהגים כך גם בשגרתם היומיומית. הם מחושבים ברכישות שלהם, יודעים לנהל מאזן נכון של הכנסות מול הוצאות, חוסכים להוצאות בלתי צפויות ומכירים את המונחים הבסיסיים. הרעיון הוא להיות קשוב, לקנות בהתאם ליכולות ולא להתבייש לנהל מו"מ עם הבנק על ריביות של משכנתא, הלוואות ומוצרים נוספים שהבנק מציע. יש לקוחות שיכולים בנסיבות מסוימות לקבל פטור מעמלות מסוימות". לדבריו, "התנהלות נבונה לא מתחילה דווקא בבנק. היא מלווה לאורך כל החיים. אנשים שמתנהלים נכון שואלים את עצמם לפני קנייה – האם אני באמת זקוק למוצר הזה? האם יש לי את האפשרות לרכוש אותו? הם גם עוברים על חשבונות החשמל, הגז והטלפון שלהם מדי חודש כדי לוודא שאינם משלמים יקר בלי סיבה. המפתח הוא, תשומת לב ומעקב אחר ההוצאות וההכנסות. מי שחי מעבר ליכולותיו, מפתח מחסור כספי, ומשם המדרון ל"בור" תקציבי שאין לו תחתית, יכול להיות תלול. לעיתים, השיקום מגרעון תקציבי יכול להימשך שנים ארוכות ולהיות מלווה בעוגמת נפש מיותרת".

מה באמת הדגשים החשובים כדי לא להגיע למצבים כאלה?

צריך להתנהל חכם. כדאי להימנע מקניות רגשיות ולהימנע מלחיות מעבר ליכולות הפיננסיות. להיות מחושבים, מאופקים ולפעול מהמוח. השכל הישר הוא התרופה הטובה ביותר. אפשר כל חודש לנהל "פנקס" – בכתב יד או בתוכנת מחשב – ולתעד כל הוצאה והכנסה. הרישום מאפשר גם לראות אם המאזן חיובי בסוף החודש וגם לעקוב אחר דפוסי ההוצאות. אחרי שמתנהלים נכון, חשוב לתת את הדעת על חיסכון"

למה אתה מתכוון ב"לחסוך?"

"חיסכון נשמע לנו מילה גדולה, אבל העיקרון הוא מאד פשוט – לפתח חשיבה שמאפשרת לחסוך מדי חודש סכום כסף. אנשים שמתנהלים נכון ונמצאים במאזן כספי חיובי, מוצאים את עצמם בסוף חודש עם סכום כסף ש"שוכב" בחשבון העו"ש שלהם. החכמה היא לדעת איך לשמור על הכסף הזה ואף להגדיל אותו. כסף שנמצא בחשבון העו"ש, יכול לצבור רווח. לשם כך, בנק מרכנתיל מעמיד אפשרויות מגוונות לתוכניות חיסכון ופיקדונות שגם שומרים על ערך הכסף וגם מייצרים תשואות. אנשים בעלי חיסכון, כדאי שיבררו על התוכנית המתאימה שתניב להם את הריביות והתשואות האולטימטיביות עבורם".

איך זה עובד?

מאד פשוט. הכסף מהחיסכון מושקע בדברים אחרים, וכך צובר תשואות נוספות. הבנק מספק באמצעותו הלוואות ללקוחות אחרים, ולכן יכול להעניק ריביות על כך שהוא "לווה" מהלקוחות את הכסף שנמצא בחיסכון. יש גם אנשים שהחסכונות שלהם מופקדים בשוק ההון וצוברים תשואות. מבלי להיכנס לפרטים סבוכים, העיקרון הוא – כסף יכול לייצר עוד כסף בכפוף לכך שיודעים כיצד לנהל אותו. בסופו של דבר הכסף הזה יכול לשמש לכל דבר – הון לרכישת דירה, חתונות ילדים, קניית רכב, שיפוץ או כעוגן יציב לימים אפורים. תמיד טוב שיש רזרבות".

מחוץ למסגרת

מה באשר לאלה שלא מצליחים להתנהל נכון ולחסוך? גם לאנשים כאלה יש לפרנק מה לומר. "קודם כל תמיד אפשר להשתנות ולקחת את עצמנו בידיים. תמיד עדיף מאוחר מאשר אף פעם לא. מי שטרם הגיע ל"בור" תקציבי שמתרחב מדי חודש, זה הזמן שלו לעצור ולתכנן את העתיד כדי לא להגיע לשם. לשם ההמחשה, משפחה שמרוויחה 10 אלף שקלים כל חודש ומוציאה 12 אלף. היא במאזן שלילי של 2,000 שקלים בחודש. אם זה קורה חודש אחד, זה עוד לא נורא. כל חודש המשפחה מצטמצמת באלף שקל ויכולה לחזור למסלול אחרי חודשיים. אבל אם נניח מצב זה נמשך חצי שנה, משמע שהגירעון של משפחה זו כבר יעמוד על 12 אלף שקלים. לא רק שהיא לא מצמצמת את המינוס, אלא ממשיכה להרחיב אותו מדי חודש". משפחה כזאת יכולה למצוא את עצמה כעבור שנתיים עם חוב של 48,000 שקלים, אבל זה עוד לא הסוף. "במקרה כזה יש למשפחה מסוג זה אפשרות להגדיל את המסגרת. אולם צריך לקחת בחשבון שמינוס הוא כמו הלוואה לכל דבר. זה למעשה אשראי שהבנק מספק ללקוח. אם המסגרת החודשית תאפשר מינוס של אלפי שקלים, החוב כבר עלול לתפוח בגלל ריביות. האפשרות השנייה של משפחה זו, היא ליטול הלוואה וגם אז ישנן ריביות. נטילת הלוואה תעמיד את המשפחה בחוב שגדול הרבה יותר מ- 48 אלף שקלים".

אז איך נחלצים ממצב כזה?

הבשורה הטובה היא שזה לא אבוד. אמנם תוכנית השיקום היא ארוכה ומייגעת, אבל עם רכישת כלים להתנהלות חכמה, כעבור תקופה, אפשר לשים את המשבר מאחור. מדובר בתוכנית הבראה שמשלבת צמצום בהוצאות, העלאת הכנסות והלוואה בפריסה נוחה שתסגור את המינוס האימתני. ההלוואה תאפשר לצלוח את התקופה ולעמוד בהחזרי התשלומים בהתאם להכנסות וההוצאות. זהו צעד שדורש משמעת מוקפדת מצד הלקוחות, אבל זה משתלם. בכל מקרה, חשוב להדגיש שלא משנה איזה סוג של אנשים אתם, חשוב להתנהל פיננסית בבנק אשר קשוב לצרכים ויודע לתת מענה מותאם לכל אחד. המטרה שלנו בבנק מרכנתיל היא להעניק ללקוחותינו את המוצרים והכלים שיעזרו להם להשיג את התוצאות הפיננסיות הטובות ביותר עבורם. זו הסיבה לבחור להתנהל בבנק שמבין אותך מצוין".  

במה מתבטא הערך של מרכנתיל עבור הצרכים הללו?

"אנחנו בבנק מרכנתיל, מכירים כל לקוח ומלווים אותו באופן פרטני ושואפים להמשיך ולפתח מוצרים ושירותים המותאמים לצרכיו. כדוגמה, שעות פתיחת הסניפים. בקרוב ישתנו שעות הפעילות של הסניף בימי רביעי כך שיהיה פתוח ברציפות עד שעות אחר הצהריים. זאת, כדי לסייע ללקוחות שיכולים לבוא רק בשעות אלו, כדוגמת, אברכי כוללים או אימהות לילדים קטנים שעובדות בבוקר ומתקשות לצאת אחר הצהרים לבנק. בהחלטה זו ניכרת מחשבה על כל פרט המותאם לצרכים של המגזר החרדי. אנחנו גם פועלים ומקדמים שיתופי פעולה לתועלת הציבור, כמו למשל העברת סדנאות של חינוך פיננסי מגיל צעיר לאנשים לקראת חתונה או להתאים מסלולי עמלות בהתאם לאפיון לקוחות המגזר )אברכים, עובדי הוראה ועוד(. כבנק שמבין, אנחנו יודעים להתאים את הבנק לצרכי המגזר ומוכנים לשתף פעולה להתאמה בכל נושא".

אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. אין באמור המלצה לקבלת אשראי ובכפוף לתנאי הבנק ולשיקול דעתו. אין במידע המוצג כדי להוות הצעה ו/או ייעוץ ו/או תחליף לייעוץ אישי המתחשב ומותאם לצרכי ונכסי הלקוח ולכן אין באמור משום המלצה או חוות דעת.

המידע המופיע באתר נועד להעניק ידע וקווים כלליים מנחים בתחום התנהלות פיננסית נכונה. המידע עשוי להיות חלקי או כללי ואינו מהווה תחליף לייעוץ אישי. אין לראות במידע האמור משום המלצה, ייעוץ או חוות דעת מקצועית ויש להיוועץ עם גורם מקצועי לצורך קבלת ייעוץ המותאם לצרכיו האישיים של הלקוח.