מחתנים? מתחתנים? יש לכם פלוס

אולמות השמחות פועלים במתכונת מלאה, אלא שמאחורי החיוכים הרחבים, התזמורות הצוהלות והשמחות הגדולות, ניצבים המחתנים שמתמודדים עם מעמסה כלכלית משמעותית. בנק מרכנתיל, כבנק שמבין מצוין את לקוחותיו, ממשיך להביא מידע פרקטי הנוגע לכל אירועי החיים המשמעותיים ולמעגל השנה היהודי במסגרת התוכנית האסטרטגית “מרכנתיל פלוס”. עכשיו, מציג הבנק מידע חשוב שיעזור לכם המחתנים והמתחתנים, בקבלת החלטות כלכליות ומציאת פתרונות פיננסיים מותאמים במיוחד לתקופה זו. המציאות מוכיחה שאנשים עם ראייה לטווח רחוק, המקפידים לתכנן את הוצאותיהם ולכלכל את צעדיהם הפיננסיים בצורה מושכלת, יכולים להגיע לאירועים כלכליים גדולים כמו חתונה בראש שקט יותר.

רוגע כלכלי מתחיל בתכנון מדויק

כמו לפני מעבר דירה, רכישת רכב חדש או כל אירוע משמעותי בחיים, שום דבר לא מתחיל מהאירוע עצמו. קודמים לו: ההכנות, הבירורים, התכנון הכלכלי וכל ההיבטים הנלווים. רק לאחר השלמתם, מגיע האירוע עצמו של הכניסה לבית החדש או קבלת הרכב. באופן זהה, גם חתונה לא מתחילה  האירוע עצמו, אלא קודמים לה שבועות ואף חודשים של הכנות. משימות ההיערכות רבות – החל מקניית מתנות לחתן ולכלה, טיפול בהזמנת האומנים והצלמים, בהתקשרות עם האולם, החלטה על  המנות שיוגשו בחתונה, בחירת ביגוד לחתונה ולאירועי “שבע-ברכות”, רכישת מזכרות לאורחים, בחירת הזמנות וניסוחן וכלה במאות פרטים “קטנים” נוספים שיוצרים אירוע גדול מאד. התכנון הכלכלי אף הוא, מתחיל עוד בטרם סגירת השידוך. ברגע שיש בבית ילדים “בשידוכים”, התכנון הכלכלי מרחף ברקע בראשו של כל מחותן, אשר מתמודד עם שאלות רבות. כמה מסוגלים לתת עבור דירה? ריהוט? נדוניה? מה האפשרויות הכלכליות לאירוע החתונה עצמו – האולם, התזמורת, צלמים, הזמר, עיצובי פרחים ועוד. בהתאם ליכולות ולצורך שנוצר, מומלץ להגיע לתכנון פרטני ומדויק של ההוצאות. זה יכול להיות חישוב עם דף ועט בו יובאו בחשבון כל ההוצאות לרבות הקטנות ביותר. גם אם בסופו של דבר תהיה חריגה מהתכנון המקורי, וזה לגיטימי ואף מחויב המציאות במקרים מסוימים, עדיין ישנה “קריאת כיוון”. פעילות בתוך היקף ההוצאה המתוכננת מאפשר לפעול באופן מושכל, כאשר כל חריגה מהתכנית תתבצע לכל הפחות באופן מודע.
על כן, ממליץ הבנק כחלק מהתכנון לקחת בחשבון גם אחוזי חריגה. אם נניח שחישוב ההוצאות הכולל שלכם לכל תקופת השידוך והחתונה עומד על 500 אלף שקלים, תמיד טוב לקחת “מרווח ביטחון” סביר לחריגה מהתקציב שתוכנן בסדר גודל של כ 10%- - ובדוגמא, כ 50- אלף שקלים. כמובן, לא מדובר במדע מדויק, אלא הערכת אחוזים. במקרה הזה מדובר על עשרה אחוזים מהסכום הכולל, אך ניתן לקחת מרווח ביטחון בטווח של 15-20 אחוזים. העיקרון פשוט: ככל שתיערכו   להפתעה, כך היא תתפוס אתכם יותר מוכנים. כך או כך, מצבכם יהיה טוב יותר, ולכל היותר תגלו שנשארתם עם עודף.

פתרונות מימון – לא מה שחשבתם

מכיוון שחתונות מהוות בדרך כלל הוצאה חד פעמית גדולה למדי )וכתלות בגיל הילדים, ההוצאה החד פעמית מכפילה את עצמה במספר הילדים לאורך כמה שנים(, כזו שעולה בהרבה על היכולת לחסוך את מלוא הסכום לפני החתונה, רבים פונים לאפיקי מימון שיאפשרו להם לחתן בכבוד. ניתן לקבל מימון ע”י פניה לבנק ולבקש הלוואה בפריסה נוחה. באופן זה, מתאפשר למחתנים לעמוד בהוצאות הנדרשות להם, כשהן נפרסות על פני תקופה ארוכה יותר ולא בפעימה אחת. גם כאן עיקרון התכנון מקבל חשיבות רבה. 
ראשית, בסכום בקשת ההלוואה. משפחה שמחשבת במדויק לאיזה סכומי כסף תזדקק, תוכל לבקש הלוואה מתאימה ולהחזיר אותה באופן מסודר לאורך שנים. אך משפחה שנוטלת הלוואה גבוהה מדי, למעלה מהסכום הדרוש לה, עלולה לשלם ריבית מיותרת. ומנגד, אם משפחה תיטול הלוואה נמוכה מדי, תיאלץ לחפש מקורות מימון נוספים, לעיתים בלחץ של זמן, והעול הכלכלי עלול להיות כבד יותר. לכן, גם אם החלטתם להיעזר בכלי הפיננסי שנקרא “הלוואה”, תמיד כדאי לעשות בו שימוש לאחר תכנון מוקפד ומסודר.
שנית, אמנם הלוואה היא כלי שמסייע לחיות ברווחה ולעמוד בהתחייבויות, אך רצוי להשתמש בה כאשר ברורות מטרותיה והצרכים שהיא נדרשת למלא בחיי משק הבית והמשפחה. בבואכם ליטול הלוואה, חשוב שתבינו מהי פריסת התשלומים המוצעת לכם ואם אתם יכולים לעמוד בה לאורך זמן  בגובה שנקבע, מהן הריביות האטרקטיביות ביותר שיכולות להיות מוצעות לכם, והאם אתם עשויים להזדקק בעתיד להלוואות נוספות בחתונות הבאות ובאיזה טווח זמן (למשל – האם לפני מועד פירעון כל תשלומי ההלוואה הנוכחית או רק במועד הרבה יותר רחוק ולאחר סיומה). לשם הדוגמה, אם יש לכם הכנסה ממשכורת חודשית כוללת על סך 20 אלף שקלים ונטלתם הלוואה שההחזר עליה עומד על 1,500 שקלים בחודש, זהו סכום הגיוני שככל הנראה תוכלו לעמוד בו. עם זאת, ברגע שיש לכם חמישה ילדים לחתן, בחישוב של 1,500 שקלים לילד אחד - הסכום יעמוד על 7,500 שקלים וכבר יש סיכוי גדול שתתקשו לעמוד בו, יחד עם ההוצאות השוטפות האחרות שלכם. במקרים כאלה חשוב להתייעץ עם בנקאים מומחים שינווטו אתכם לאפשרויות האופטימליות. בנק מרכנתיל, לצורך הדוגמה, מאפשר למחתנים או מתחתנים הלוואה של עד 300 אלף שקלים בפריסה של עד 12 שנים עם אפשרות לדחיית תשלומים במשך שישה חודשים. בנוסף, מחתנים או מתחתנים שיפתחו חשבון יקבלו מענק “מתנת חתונה” בסך 1,200 שקלים בכפוף להעברת משכורת. ואם זה לא מספיק, בחשבון שיפתח יקבלו המחתנים או המתחתנים פטור מעמלות עו”ש לתקופה של שנתיים. על כן, תמיד מומלץ להתייעץ עם הבנקאי שלך ולהבין מהי אפשרות המימון האופטימלית שמתאימה עבורך בצורה המדויקת ביותר. בנושא זה, בנק מרכנתיל רואה כל אדם כמקרה לגופו בהתאם לגילו, מעמדו הפיננסי והילדים שבדרך לחתונה. 

להתייעץ עם אנשי מקצוע

כשמדובר בנושאים מקצועיים, כמו תיקון רכב, אנחנו נוטים לסמוך על אנשי המקצוע הרלבנטיים. גם בתחום הכלכלי, מומלץ ללכת למומחים פיננסיים ובנקאים כדי לקבל מהם ייעוץ והדרכה, בייחוד אשר מדובר באירועים גדולים כמו חתונה קרובה. הקשר עם הבנקאי שלכם והסניף שמעניק לכם שירות הוא חשוב ביותר. זאת, כדי שתוכלו לקבל ייעוץ מאיש מקצוע שמכיר אתכם ואת סגנון ההתנהלות הכלכלית שלכם. כמו כן, כך הבנק יוכל להציע לכם כלים פיננסיים מותאמים שיוכלו לסייע לכם לצלוח את התקופה. הבנקאים המומחים והמנוסים של מרכנתיל ערוכים להעניק לכם שירות מיטבי ויכולים לספק לכם ערך רב ומידע חיוני שיאפשר ניהול אופטימלי של כספכם. מומלץ מאוד להיעזר בשירות שפתוח וזמין עבורכם בסניפים ובאתר האינטרנט.

לצמצם הוצאות זו גם אפשרות

תקופה של חתונה היא זמן של רוחב לב – “רחבעס”. כהורים וכמחותנים כל אחד רוצה לייצר רושם טוב ולהעניק לזוג הצעיר את המתנות הטובות ביותר. גם בקרב קהילות וחסידויות בהן יש “תקנות” המגבילות את סכומי המתנות, עדיין קיים הדחף האנושי להרשים ולהעניק את התחושה הטובה ביותר. אך יחד עם רוחב הלב והרצון להשקיע במתנות ושדרוגים של החתונה עצמה, חשוב לערוך “בדק בית”. כלומר, לבצע ביקורת פנימית של ההוצאות הצפויות ולבחון את האפשרות לצמצם אותן באופן המקסימלי שמתאפשר, גם אם באופן זמני סביב תקופת ההוצאות המוגברות. הכוונה היא לא לוותר על המתנות המקובלות, אלא למשל לבדוק אפשרות להוזיל אותן. לברר על הנחות, על חנויות זולות יותר, לערוך השוואות בין עסקים ולהתמקח. גם בבחירת התזמורת והצלמים או כל דבר אחר שנוגע לחתונה, אפשר לפתח חשיבה של “צמצום הוצאות”. מודעות להוצאות היא שם המשחק. זה אומר לברר יותר, לשאול יותר ולא להתפתות לנוחות הטבעית שעשויה להוביל ל”לקנות מהר ולשלם ביוקר”.

לראות בעיניים – על דפוסי התנהגות בקניות

מחקר ‘התנהגות הצרכן הישראלי בעונת הקניות של 2019 ’ שביצעה חברת סיילספורס, אשר בוצע  בקרב 10,000 צרכנים הציג את הסיבות העיקריות שבגינן אנשים מעדיפים ללכת לחנויות פיזיות כדי לבצע בהן את רכישותיהם. למרות האפשרות לרכישות מקוונות שצוברות תאוצה, חנויות עדיין מעניקות חוויה אחרת. לפי המחקר, אנשים יעדיפו ללכת לחנויות כדי שיוכלו לגעת ולהרגיש את  מוצר, לקבל אותו באופן מיידי ולחוות את חווית הקנייה הכוללת. כלומר, חלק מהמניע של האנשים בקניות הוא תחושת חוויה, מה שנקרא “לקנות עם העיניים” – מעבר לצורך בקנייה עצמה יש גם ממד רגשי שמתלווה לקניות. אחרי שמבינים את זה, יש מספר היבטים שיכולים לסייע בהתנהגות נבונה מבחינה פיננסית, ביניהם, הפרדה של כמה שיותר את הרגש מהקניות עד כמה שניתן. נכון, זה לא תמיד אפשרי, אבל עצם הגברת המודעות יכולה לגרום לכם לחסוך. לפני כל מוצר או פריט שאתם רוכשים, שאלו את עצמכם: האם אנחנו באמת זקוקים לו? האם אנחנו זקוקים לו עכשיו או שנזדקק לו בעתיד? האם נצליח לעבור את תקופת האירוסים והחתונה ללא המוצר הזה שמאד מתחשק לנו  לקנות? חשיבה לפני כל רכישה, תוכל לחסוך לכם הרבה מאד כסף. כאשר רוצים לקבל החלטה על רכישה מסוימת, מתרוצצים במוח הרבה פרטים שיכריעו בסופו של דבר אם נקנה או לא. להלן מכלול שיקולים שכדאי לקחת בחשבון לפני רכישה. מחיר ואיכות. כשרוכשים משהו באופן מקוון, לא תמיד יודעים מראש את טיבו ואת התאמתו המדויקת לצרכים. הפיתוי יכול להיות גדול ככל שמחיר המוצר יהיה זול, אך לעיתים התשלום בזול עולה ביוקר לפעמים, עליכם להחזיר את המוצר, ואם הזמן דוחק לפני החתונה, תידרשו לרכוש מוצר חדש ולמעשה שילמתם עליו פעמיים. חשוב לראות את הדברים בעיניים, אבל גם זה – לא בכל מחיר. אם למשל קיבלתם המלצה על מוצר מסוים מאנשים שאתם סומכים עליהם, אין סיבה שתשלמו יקר יותר רק כדי “לחוש” את המוצר ולראות אותו. לסיכום, אין כלל ברזל אחד שנכון לכולם. כל מקרה נכון שייבחן לגופו, ובלבד שייבחן. הגברת המודעות להרגלים צרכניים שהתקבענו אליהם, היא חלק בלתי נפרד מהפתרון. ברגע שמודעים לאופן בו עובד המוח שלנו לקראת קנייה, קל יותר לשלוט בהוצאות, לא לבצע רכישות שמונעות מרגש, ולקבל החלטות מושכלות ונבונות.

דחיינות – האויב הגדול של כל מחותן

נטיית האדם היא לדחות דברים שאינם קריטיים לביצוע מיידי. בקהילות מסוימות, בעיקר החסידיות, נהוג לחכות זמן רב, לעיתים חודשים רבים ואף יותר משנה, בין סגירת השידוך לחתונה. אין סיבה לדחות את המשימות ולגלות בחודש האחרון שנותרו לכם מטלות רבות לטיפול. ניהול נכון של הזמן יחסוך לכם כאבי ראש, רכישות בתנאי לחץ שאינן משתלמות ויחסוך לכם כסף. כשעושים דברים בחיפזון ותחת לחץ, ההחלטות נוטות להתקבל בשיקול דעת חפוז ועשויות לגרום לנו לעשות טעויות שמחירן יקר. חשבו את הזמן שיש לכם לפני כל אירוע וההכנות והרכישות הנדרשות לקראתו, נהלו את הכסף וכבר עכשיו תדברו עם הבנק. אצלנו בבנק מרכנתיל, מעבר למידע והתוכן כחלק מהתוכנית “מרכנתיל פלוס”, הבנקאים יודעים לתת מענה פרטני, להתאים לכם את הכלים הבנקאיים, לאפשר לכם ליהנות מהטבות ייעודיות ולספק שירות קשוב ומבין. 
לסיכום, הדרך לחתונה רצופה באירועים, רגשות וגם הוצאות. כדי לעבור תקופה מאושרת זו בשלום ועל הצד הטוב ביותר, כדאי לזכור שלצד ההתרגשות, יש מקום גם לתכנון אחראי, קבלת החלטות שקולות והיעזרות באנשי מקצוע מהימנים. הכינו מראש תקציב ריאלי, קחו בחשבון הוצאות בלתי צפויות, בדקו אפשרויות מימון מתאימות, נסו לצמצם הוצאות מיותרות, והימנעו מדחיינות – היא  עלולה לעלות ביוקר. ובכל שלב, אנחנו במרכנתיל כאן בשבילכם, כדי שתגיעו אל היום הגדול בראש שקט, בלב פתוח ובפלוס.

המידע המופיע בכתבה זו נועד להעניק ידע וקווים כלליים מנחים בתחום התנהלות
פיננסית נכונה. המידע עשוי להיות חלקי או כללי ואינו מהווה תחליף לייעוץ אישי. אין
לראות במידע האמור משום המלצה, ייעוץ או חוות דעת מקצועית ויש להיוועץ עם גורם
מקצועי לצורך קבלת ייעוץ המותאם לצרכיו האישיים של הלקוח. אי עמידה בפירעון
האשראי עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.